Когда ОМС недостаточно: выбор ДМС и программ обслуживания в клиниках
Мочалов Павел Александрович
Материал не является медицинским пособием. Не занимайтесь самолечением. Если у вас возникли вопросы о симптомах, заболеваниях, диагностике и лечении, обратитесь к квалифицированному специалисту.
В нашей стране медицинские услуги предоставляются населению на «условно-бесплатной» основе, по полису Обязательного Медицинского Страхования (ОМС). Можно долго спорить о плюсах и минусах такой организации здравоохранения, как и о недостатках ведомственных медицинских учреждений, но миллионами россиян ОМС воспринимается как единственно доступная опция.
На самом деле, у пациентов есть выбор. Кроме ОМС есть, как минимум, два альтернативных варианта получения медицинских услуг – это полис Добровольного Медицинского Страхования (ДМС), а также приобретение годовых программ обслуживания в коммерческих клиниках. Оба варианта – платные, но со своими преимуществами.
ДМС или программа
ДМС – это полис, по которому вы можете получать медицинские услуги в коммерческих клиниках, сотрудничающих со страховщиком, в пределах покрытия и согласно заранее согласованной программе.
ДМС может, как дублировать ОМС, так и включать расширенные функции, вроде стоматологии, экстренной и неотложной помощи, проведение лабораторных исследований и так далее. При этом назначение процедур, особенно дорогостоящих или узкоспециализированных, согласовывается со страховщиком. Это и плохо, и хорошо – вам вряд ли назначат лишнее обследование, но некоторые услуги нужно будет согласовывать со страховой компанией, дожидаясь решения ее медицинских специалистов.
Программы обслуживания в платных клиниках – похожий формат получение медицинских услуг. В отличие от ДМС, договор в этом случае заключается с конкретной клиникой (или сетью клиник). В договоре также прописывается перечень включенных процедур и специалистов. Контроль над назначениями и лечением ведут доктора клиники, а перечень назначенных процедур зависит от политики учреждения.
Стоимость программ и полисов зависит от ряда факторов, определяющими из которых становятся – перечень услуг (покрытие), пол, возраст пациента, регион обслуживания.
Как выбрать добровольный полис или программу
Во-первых, посоветуйтесь с лечащим врачом, чтобы определить, на что обратить внимание в вашем конкретном случае.
Во-вторых, изучите рынок предложений в вашем городе. Как мы уже говорили выше, ассортимент предложений и стоимость «продукта» напрямую зависит от того, где вы живете.
В-третьих, если вы ищите варианты ДМС или программы обслуживания платных клиник в Москве, воспользуйтесь независимыми сервисами-агрегаторами вроде Medadvisor.ru. Так вы не запутаетесь в ассортименте предложений, которых действительно много.
Не так давно на портале появилась возможность сравнения и выбора полисов добровольного медицинского страхования от разных страховых компаний, а также каталог доступных программ платных столичных клиник.
Внимание! На портале доступны отзывы о клиниках и комментарии людей, воспользовавшихся той или иной программой или ДМС. Они упростят поиск оптимального поставщика медицинских услуг.
На что обратить внимание при выборе полиса
Поговорим подробнее о полисах ДМС. В нашем случае важно, чтобы и страховщик, и клиники, с которыми он сотрудничает в рамках полисов, имели хорошую репутацию, адекватную ценовую политику, подходящее вам покрытие.
Воспользовавшись упомянутым сервисом поиска, вы увидите, что полисы предлагают Ингосстрах, АльфаСтрахование, СОГАХ, РЕСО-Гарантия, СбербанкСтрахование и еще несколько компаний. Выбирайте СК, которой доверяете, и у которой есть подходящий полис.
Например, Ингосстрах ДМС, как и программы многих других СК, отличаются покрытием – в одни программы входит только посещение терапевта и других врачей, опционально в полис включаются анализы. Другие программы дополнительно предполагают в случае необходимости вызов врача на дом, вызов скорой, стоматологические услуги, госпитализация и так далее.
Также программы отличаются тем, на базе какой клиники и в каком районе вы будете получать медицинские услуги по полису – «Он Клиник», «Оптима-ABC», «Роликлиника.ру» и так далее.
Полис подбирается с учетом того, какие услуги вам могут понадобиться в течение страхового периода, и какие из них вы хотите получать в выбранной коммерческой клинике. Например, если вы привыкли сдавать анализы и проходить обследования в конкретном центре «вне полиса», нет смысла переплачивать за ДМС с программами лабораторных исследований в другой клинике.
Если вы хотите сэкономить, обратите внимание на полисы с франшизой. Они стоят дешевле, но если наступит страховой случай, и вы обратитесь за услугами к поставщику услуг, то часть трат вы заплатите из своего кармана – в виде фиксированной суммы или процента.
Выбор полиса или программы: подводные камни
Внимательно читайте условия предоставления медицинских услуг по программе или полису. Показательный пример – стоматологические услуги, которые входят в некоторые полисы ДМС.
Приобрести обычный полис и затем пойти делать себе дорогостоящие коронки или импланты «по страховке» вряд ли получится. В договорах четко прописывают, когда наступает страховой случай, и какие услуги в стоматологическом кабинете вам будут доступны. Если проблемы с зубами были до заключения договора, они могут не попасть «под покрытие», либо по полису можно будет лечить только начинающийся кариес.
Аналогичная ситуация с другими заболеваниями. Заключить договор на ДМС, рассчитывая получить бесплатное лечение уже имеющегося заболевания, проблематично (или полис будет стоить очень дорого). Более того, многие страховые начинают покрывать расходы на лечение не сразу после заключения договора, а спустя несколько недель-месяцев.
Стоимость полисов для людей преклонного возраста, а также тех, кто находится в группе риска по тому или иному заболеванию (или уже чем-то болеет), может быть выше, чем для условно-здорового человека средних лет. Поэтому все эти нюансы, которые влияют на стоимость полиса, нужно проверить и обсудить со специалистами заранее.
Сравнить стоимость полисов ДМС для вас, с учетом возраста, пола, региона проживания, суммы покрытия и перечня страховым случаев вы можете на сайте Medadvisor.ru. Здесь же доступны для сравнения программы годового обслуживания в коммерческих клиниках – тоже с разным перечнем включенных медицинских услуг.
